Fin de la première lecture : c'était agréable, fluide, et j'y ai beaucoup appris. On sent tout au long des chapitres le fil conducteur et la thèse que tu défends. À certains moments, j'ai eu l'impression qu'on me répétait la même idée sous une forme différente, mais ce n'était pas désagréable et ça n'a pas nui à la lecture.

Sur le fond, il manque à mon sens la partie conclusive sur la socialisation de l'assurance, avec l'émergence de caisses à gestion démocratique :o) Après avoir montré comment les outils de connaissance du risque poussent vers une individualisation toujours plus poussée des primes, et que cette connaissance devrait appeler en fait plus de prévention et d'accompagnement il pourrait être intéressant de mettre cette trajectoire en tension avec son "opposé" historique : la mutualisation démocratique du risque (et sa disparition). Hâte de voir comment les mutuelles vont se diriger dans cet environnement et si c'est réellement envisageable avec une persistance des logiques de profits privés.

C'est une vraie question. Qu'est-ce que la résiliation à tout moment au bout d'un an a réellement apporté à l'assurance, au bout du compte ?

Vous pouvez m'assurer que cela a vraiment existé? Dites-moi, allons, ne me racontez plus d'histoires :o)

A risque équivalent

En tout cas cette mission n'est pas en lien avec un recherche de profits immédiats, ce serait soit une obligation réglementaire, soit une subvention ?

Sauf à travers la prime dommage calculée par l'assureur finalement :o)

Je réfléchis à voix haute ici, et j'aimerais faire un parallèle entre la carte (des risques naturels) et un autre type de référentiel : le véhiculier. Imaginons qu'un assureur dispose d'une connaissance statistique de la fréquence des accidents par marque et modèle de véhicule. À la suite d'analyses issues de tests de sécurité ou de performance, ou encore suite à une défaillance identifiée sur un modèle donné (par exemple les airbags Takata), il pourrait décider d'augmenter la prime d'assurance pour ces marques ou modèles concernés.

Vois-tu une différence entre cette logique et celle décrite dans ce chapitre à propos des catastrophes naturelles ?

Je dirai une évolution de tarif plutôt qu'un tarif, c'est uniquement dans ce cadre que l'assuré est captif ?

Voire même adopter un comportement plus dangereux pour satisfaire l'algo du score !

Dans la police d'auto connectée que je "suivais", la majorité des assurés qui étaient éligibles au cashback (ils étaient pas nombreux) ne faisaient pas la démarche de le demander. S'il n'était pas automatique, il n'était simplement pas réclamé. On parle ici de centaines d'euros pourtant !

J'ai l'impression qu'à part le nombre de kilomètre et l'horaire, les contrats télématiques n'ont jamais trouvé d'autres pistes sur le "bon" ou le "mauvais" comportement, sinon l'avantage compétitif aurait été très élevé. La transition du pay as you drive, qui a vite pris la suite, n'a pas eu le succès escompté en Frnace

Un objectif complémentaire affiché, mais sans doute pas réalisable, c'est le nudge. Mais je ne sais pas si c'est quelque chose qui a été effectivement observé dans les système de télématique. Pas dans celui que j'ai pu traité en tout cas. Si je rends plus prudent un conducteur via ce dispositif, l'assuré gagne et les autres aussi. C'est une forme de prévention par modification d'habitude.

Parfois les départs sont aussi synonymes de retour à un profil plus classique. Après deux ans sans sinistre, l'assuré récupère un profil 'clean' et peut facilement retourner vers des assureurs plus traditionnels et compétitifs.

J'en parle ici parce que j'y pense, mais l'assureur a aussi l'obligation du devoir de conseil. Par exemple, une voiture de plus de 10 ans assurés tous risque dans le portefeuille devrait pousser l'assureur à recontacter son assurer pour faire le point. L'assureur est aussi responsable de présenter à l'assuré des garanties à la hauteur de ses besoins, et ce pas uniquement à la souscription.

Je pense qu'un parallèle avec l'assurance maladie est intéressant, finalement les choix personnels (alimentation, fumeur, sport dangereux) ne comptent pas dans le montant la cotisation, celle-ci n'est que fonction du revenu.

Dans les faits, l'assureur peut très bien annuler l'effet de la baisse de CRM lors des renouvellements, ou augmenter des primes même en cas d'accident non responsable.

Si j'ai bien suivi, cette pratique est interdite au UK ?

C'est aussi le cas pour la fausse déclaration non intentionnelle : le règlement du sinistre sera réduit au prorata du rapport entre la prime payée et celle qui aurait dû être payée si le risque avait été correctement déclaré

Une autre configuration, c'est quand tu dois subir l'assurance d'autrui Je ne sais pas si tu abordes ce point, mais en France il existe aussi l'assurance décennale, qui couvre pendant dix ans les travaux réalisés par un artisan ou un constructeur. Elle fonctionne en tandem avec un autre mécanisme, l'assurance dommages-ouvrage (obligatoire sous certains aspects), qui indemnise rapidement le maître d'ouvrage (sans attendre qu'une responsabilité soit établie), puis se retourne ensuite contre l'assureur décennal du professionnel responsable. Si tu n'as pas souscrit de DO, tu es tributaire de la bonne volonté de l'assureur d'un artisan qui a pu cessé d'exister depuis des années !

Ca peut être d'autant plus complexe que certaines garanties sont portés par plusieurs assureurs dans un même contrat. Quand ma voiture est accidentée, c'est l'assistance qui va organiser mon remorquage et mon rapatriement, mais c'est l'assureur principal qui va payer pour les travaux du véhicule. Si je suis blessé, la GPC peut être portée par un troisième assureur, et pourra éventuellement être complété par ma GAV et mon quatrième assureur.

J'y pense maintenant, mais il y aussi l'aspect volet responsabilité civile qui est aussi intéressante à envisager dans la réflexion globale. Dans mon interaction avec la société, je profite aussi de cette confiance que, normalement, tout le monde est assuré contre les dommages qu'on pourrait m'occasionner.

Tu parles beaucoup de l'aspect préventif et du rôle de l'assureur dans la prévention. De mon expérience, à part les obligations légales de financement, ça reste un mythe à l'échelle du contrat. Tu as des exemples sur ce sujet, je trouve ça intéressant.

C'est intéressant en ce qui concerne le chômage : avec la reprise en main de l'assurance chômage par le gouvernement en France, l'effacement progressif de la gestion paritaire et les modifications successives des règles d'indemnisation, la prestation n'est plus nécessairement définie à l'avance — elle peut évoluer assez rapidement.

Dans le chapitre 2, où l'on compare la mutuelle et l'assurance commerciale, on pourrait aussi établir un parallèle avec la Sécurité sociale, censée incarner le modèle démocratique le plus abouti. Le sujet est d'autant plus d'actualité que le débat sur les cotisations et l'écart entre salaire brut et salaire net est aujourd'hui particulièrement prégnant, ou le débat sur la capitalisation de la retraite. C'est une forme d'assuré qui souhaitent "aller voir ailleurs" ou qui n'accepte plus la "tarification" de leur risque, quoique ça veuille dire dans ce domaine.

Je m'arrête là pour ce soir, mais je peux déjà dire que c'est super agréable à lire !

Un exemple intéressant, ca peut être les politiques différentes qu'on eu les mutuelles et les assureurs lors du COVID, certaines ont rétrocédé des cotisations, d'autres non.

Si l'ouvrage s'adresse aussi aux profanes, je choisirai de dire "assurance décès", vu la connotation qu'a le terme d'assurance vie en France :o)

C'est d'ailleurs un cercle vicieux, une résiliation à l'initiative de l'assureur (y compris sans sinistre) peut très bien être un facteur aggravant pour les autres assureurs.

Le capital culturel (comprendre un modèle, décoder un dossier) et le capital social (savoir à qui s'adresser, avoir un réseau pour activer ces leviers) sont déjà en partie présents, mais pourraient être nommés explicitement selon moi :o)

Je ne sais pas si ce point sera traité plus loin dans l'ouvrage, mais à mon sens, la position par rapport au marché constitue également une composante de la réflexion de l'assureur — certes secondaire, mais bien réelle. Par exemple, un profil peut être correctement tarifé en théorie, mais si son tarif se situe en dessous de celui du marché, l'assureur va sur-performer commercialement sur ce segment, au détriment de son équilibre technique. Au contraire, pour des raisons business un assureur pourrait être agressif sur un segment et détériorer les resultats techniques de tout le marché.

En Europe, pour renforcer cette confiance et l'asymétrie de la connaissance sur ces sujets complexes, le IPID (Document d'Information sur le Produit d'Assurance) permet au futur assuré de comparer plus facilement les garanties entre assureurs avec un document normalement standardisé (mais ca peut rester assez obscur dans les faits).

En revanche, il n'existe aucune information facilement accessible qui lui permette d'évaluer la qualité de la gestion des sinistres, en particulier les délais de traitement et la qualité du suivi administratif.